网络银行。网络银行是金融电子化最新发展的产物, 作为网络上的虚拟银行柜 台,用户可以不受时空的限制,只要拥有一台电脑,一根电话线,就可以享受全天候的 网上金融服务。它是信息技术革命条件下以因特网为背景传统银行业务的创新发展, 传统银行利用计算机技术通过在因特网上建立网点, 就可以替代原来需要在柜台上 办理的所有业务,从而使银行业出现了全新的经营模式和服务模式。
网上银行系统主要有三项服务功能：一是为企业和个人理财服务, 二是财经信 息服务,三是客户查询和对账服务。为企业和个人理财是网上银行的主要业务内容, 借助于网络系统网上银行转账、汇款、对外支付、网上代收代付业务、集团公司服 务、全国范围的资金划转拨及网上信用证业务并结合信用卡提供个人信息查询、个 人账户之间转账及对外支付、代缴费业务、个人外汇买卖、个人理财咨询服务及全 方位的金融套餐服务。在线支付是目前乃至将来网上银行网上金融服务最重要的一 部分,在网上进行的交易应全部通过网上银行支付 , 包括商户对顾客商务模式下（ BtoC）的购物、订票、证券买卖等零售交易,也包括商户对商户商务模式下（BtoB） 的网上采购等批发交易,以及金融机构的资金融通和清算。 随着网上银行的不断发 展,一些传统的银行业务及银行业本身也必将会发生重大变革。
网上证券发行与交易。网络技术的发展和日益成熟使通过网络直接进行证券的 发行与交易成为可能。用户借助于网络坐在家中就可以享受券商提供的高质量（如 各种最新的市场信息和研究报告等）、个性化服务（客户可根据需要设定关注的信 息种类,系统会自动帮助客户动态检索信息）。从而打破了时空和地域的限制,极大 地提高了投资者选择的自由度,增强了证券市场的流动性和稳定性,增加了证券信息 的丰富性和流通效率,提高了资源配置效率。 网上发行与交易也大大降低了券商的 经营成本,提高了效率,也为股民提供了更加安全有效的交易手段.
美国是最早开展网上交易的国家之一,1995年,客户首次通过互联网完成交易委 托,短短5年时间,网上交易发展迅速,已经成为一种重要的交易方式。网上券商的竞 争主要集中于两方面,即“价格竞争”和“信息竞争”。在经纪佣金自由化条件下, 美国网上券商能以非常低廉的价格为客户提供相同的服务。因此,在发展之初,券商 之间的竞争主要集中于价格竞争。当价格降到一定程度并趋于稳定之后, 券商之间 的竞争将主要集中在“信息竞争”上。竞争战略从收取低费用向提供高质量服务转 变。为此,要求券商信息咨询的服务功能必须在质上有所飞跃,高质量的研究成果和 信息资料将成为券商经纪业务中争夺客户的主要手段。
网上保险。电子商务和网络银行的迅猛发展使在网上办理报险业务成为可能并 逐渐被人们所接受。作为一种全新的经营理念和商业模式, 由于网上保险具有信息 丰富、选择范围广泛、方便快捷、无地域时间限制、个性化全天候服务、保护隐私 和成本费用低廉等优势,网上保险发展势头迅猛。在美国,目前几乎所有的保险公司 都已上网经营。这主要因为网上保险服务公司将各大保险公司的各种保险产品集合 起来,用户可以反复比较后轻松地做出自己的选择,因此, 网上保险得到了用户的青 睐。如美国加利福尼亚州一家网络保险服务公司———INSWEB,由于提供28 家保险 商的费率咨询,用户从1997年的66万增加到了去年的300万。与此同时, 与网络相关 的新险种也逐渐产生,例如前不久,美国针对“黑客”对网站的攻击就推出了“黑客 保险”业务。
网络保险业的发展, 使得这个行业的新进入者不必花费巨资和时间进行传统销 售方式下的营业网络建设和代理人培训管理,也使得保险产品,尤其是标准化产品的 信息成本大大降低,传统保险商正在面临着产品结构和功能的转换。因此 ,非保险企 业也更容易进入保险市场。这些企业大多数为其余金融服务企业以及互联网企业, 例如银行、网上证券商、互联网服务提供商等, 这些企业可以方便地在现有网络提 供的产品中增添有竞争力的标准化保险产品,如定期寿险、机动车保险等。例如,在 欧美国家,银行和保险公司都可以向客户销售寿险单,银行保险业的发展已使保险公 司面临日益激烈的竞争。可以预见,随着网络技术的发展,这些外行业的企业将很容 易地进行标准化保单的网上销售,对传统保险商构成前所未有的挑战。
金融技术创新。网络银行、网上证券发行与交易以及网上办理保险业务等新的 金融形态和理财方式的出现,归根到底是人类社会生产力、 科技水平发展到一定阶 段的产物,是人类社会电子信息技术和互联网技术在金融服务领域的具体应用。 它 彻底改变了传统社会信息流、资金流和物资流在不同主体之间的流动模式, 促进了 全新的金融形态的出现和形成。我们可以预见, 随着电子信息新技术在金融领域的 更广泛应用,在不远的将来,人们可以得到更优质、更便捷、费用更低廉的金融服务。
金融工具创新。金融技术的进步也引发了金融工具的创新, 主要有：票据清算 所自动服务系统、自动出纳机网络、售卖点系统、电子转账系统、负债卡系统、信 用卡系统、电子证券交易系统, 以及以金融信息终端服务为代表的各种表外创新金 融工具等等。这些创新金融工具的出现无一不是借助于网络技术的成功开发和应用。
金融制度创新。随着金融竞争的日益全球化和网络经济的快速发展, 银行业、 证券业、信托业和保险业等金融服务业务综合化发展的趋势也在不断加强。金融服 务的信息化和多元化、金融产品的延伸以及各种创新金融工具和产品的出现, 使得 传统金融服务领域的界限逐渐趋于模糊,证券、银行、 保险三者之间的业务出现相 互渗透的趋势,金融业从强调“分业经营”开始向“混业经营”转变。 金融制度创 新的主要表现就是制度的融合化趋势,银行业、证券业、保险业开始向全能型、 混 业化经营方向发展。
网络金融业务的发展在促成金融业向“混业经营”转变的同时, 也对传统的金 融监管制度提出了严峻挑战,传统的“分业经营,分业监管”制度必将被“全能经营、 统一监管”制度所替代。而且,网络经济条件下金融创新步伐的加快,网络金融发展 的无国界化也要求改变现有的金融监管模式,适应新的形势,在监管制度上进行创新。
金融组织创新。网络经济的发展也使得金融服务领域在组织结构上呈现出两大 发展趋势：一是传统的金融服务领域出现大规模的并购浪潮, 通过并购不仅可以扩 大业务规模,增强竞争优势,而且可以低成本地实现向混业经营的衍变；这次金融业 并购的一大特点是强强合作、混业联合,其目的都是为了适应网络经济时代的要求, 最大限度地降低交易成本,提高规模经济效益。 二是非金融企业借助网络技术利用 成本优势向金融服务领域渗透。高新技术网络公司利用成熟的网络技术和费用低廉 的优势广泛吸收客户开展金融服务,触角已涉及银行、证券、保险等金融领域,其初 始规模虽然较小,但凭借网络利器正在与传统金融企业争夺市场份额。 在国外已经 出现了传统金融企业与新兴高技术网络公司广泛合作、协同发展的趋势, 金融企业 与非金融企业共同向社会提供高水平、低成本的金融服务的时代已经来临。