我国网上银行的发展主要存在以下方面的问题：首先，发展模式类似，业务雷 同。在网上银行发展模式选择方面，不同性质和不同规模的银行基本类似，未能充 分把握和体现网上银行对规模经济、成本负担等方面的要求。在网上业务方面，基 本雷同，都将重点放在帐户查询和转帐上，后来者缺乏创新和竞争力。
其次，网上银行所提供的金融服务的范围比较狭窄。由于金融电子化技术上的 一些障碍、电子商务范围的局限性以及社会公众对网络金融认同感程度较低等因素 的影响，目前网上银行提供的金融服务仅限于初级层次的网上基本理财服务和已经 标准化、程序化的网上金融产品服务。对于一些高层次的较为复杂的金融服务和个 性化较强的金融产品，目前开办和普及的程度不高。
第三，来自网络本身的技术风险制约着网上银行的发展。由于网络技术在经济 金融领域的应用时间较短，网上银行发展的技术支撑还不十分厚实，网上银行还存 在着网址不稳定、客户业务处理出现失误、操作系统不稳定、客户资料泄密等问题， 有关资金存取和信息传输的安全性、准确性和保密性所涉及的保安技术还不完善成 熟。这些问题的存在，不仅可能给客户、银行带来经济损失，而且有可能降低公众 对网上银行的信心，进而导致银行的声誉受损，影响网上银行发展。
第四，网上银行发展面临着法律风险。在一日千里的网络技术和信息技术的推 动下，传统银行的网络化发展十分迅速，已有法律体系的调整与修改远远跟不上网 络银行的发展步伐，很多与交易有关的风险揭示以及当事人权、责、利的界定规则 尚未建立。在这种情况下，一旦交易出现失误，责任认定、承担、仲裁结果执行等 问题难以解决，给交易双方造成损失。
第五，网上银行的发展目前面临着社会认同感较低所产生的风险。传统银行投 资网上银行的初始成本是相当昂贵的。在高投入的前提下，网上银行要实现高产出 和高效益的一个基本前提是：在获得充分社会认同感的基础上，广泛应用，并创造 出更多的盈利机会。但是，由于互联网和网上银行对于大多数社会公众来说，仍属 于比较陌生的知识领域，而且更新发展速度很快，不易于掌握，所以，网上银行的 发展目前还没有获得社会公众的广泛认同，以致于网上银行的客户群体规模较小， 网上金融交易量有限，网上银行业务盈利的基础比较脆弱，最终导致一些网上银行 投入与产出失衡，制约了网上银行的发展。
第六，中央银行对网上银行的监管政策不统一。中央银行的政策支持是我国网 上银行发展的关键保证。但是，中央银行现行的一些监管政策在一定程度上制约了 股份制商业银行网上银行的发展。比较突出的问题有两个：一是某些政策对国有商 业银行与股份制商业银行不平等；二是有关网上产品和网上服务定价的政策不符合 价值规律，银行的利益得不到保护。这些政策不仅增大了股份制商业银行的成本负 担，而且抑制了电子产品和网络化服务的创新。
针对上述问题，要推进网络化金融创新，就必须做以下几方面的工作：第一， 明确网上银行的发展模式，积极稳妥地发展网上银行业务。从国外经验看，网上银 行发展方式有两种：一是发展新的纯网络银行，二是传统银行的网络化。两种模式 各有利弊。股份制商业银行应该根据自身特点做出选择，并遵循两个基本原则，一 是要突出自己的服务特色，为客户提供“量身度造”的特色化服务，二是要积极与 网络技术公司合作，实现网络技术与银行业务的快速融合。
第二，加快网络技术和业务创新，为社会公众提供全方位、多功能、更便利的 金融服务。在网络经济时代，股份制商业银行不仅面临着银行同业、非银行金融机 构的强力竞争，而且还面临着一些非金融企业介入金融服务业的竞争。在这种趋势 下，股份制商业银行必须牢牢把握银行网络化发展趋势，积极致力于技术和业务创 新，在充分利用最新网络技术的基础上，做好自身的市场及产品定位，树立形象鲜 明的品牌，建立起基于自身品牌的网上银行，为社会公众提供全方位和多功能的金 融服务，不断提升社会公众的认同感。
第三，加强网上银行的立法工作。一方面要根据技术发展修改现行的法律规范 与规则；另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规。 从法律上明确电子商务和电子资金流动安全标准和程序，强化对网上银行和网上电 子支付结算中心的资格认证，为网上银行发展和网络化金融创新法律保障、安全保 障。
第四，中央银行在加强对网上银行监管的同时，要从政策上进一步支持股份制 商业银行的网络化金融创新。一是在政策上应保持统一性，本着“公平、公正、公 开”原则，遵循价值规律的要求，建立统一公平的金融服务定价标准和政策，支持 银行的合理收费。二是根据形势发展适时放宽股份制商业银行的业务范围，积极推 进我国金融业由分业经营向综合化经营转变的步伐，为网上银行发展和网络化金融 创新营造一个良好的制度空间。